Početna · Blog · Početak i pravila iznajmljivanja

Osiguranje apartmana za iznajmljivanje: odgovornost prema gostima, šteta od gostiju, gubitak najamnine — i zašto obično osiguranje kućanstva nije dovoljno

Sergej Sitki · osnivač ReceptionGO i iznajmljivač
Objavljeno 20. listopada 2026. · 5 min čitanja

Informativni članak, nije pravni ni porezni savjet. Za svoj slučaj provjerite kod nadležnog tijela, turističke zajednice ili knjigovođe.

Iznajmljivaču u domaćinstvu osiguranje nije zakonska obveza, ali je jedina zaštita od najskupljih scenarija: gost se ozlijedi (odgovornost prema gostima), požar ili izljev vode zatvori apartman usred sezone (gubitak najamnine) i šteta koju učine gosti. Obična polica kućanstva često ne pokriva prostor koji se iznajmljuje — prijavite osiguratelju da iznajmljujete i birajte paket za iznajmljivače. AirCover i Bookingova pravila o šteti nisu polica osiguranja.

Isprobajte ReceptionGO 30 dana besplatno — bez kartice. →

Većina iznajmljivača o osiguranju razmišlja tek kad pukne cijev na katu iznad apartmana, a u apartmanu su gosti s rezervacijom do kraja mjeseca. Tada se pokaže da obična polica kućanstva ne pokriva „poslovnu uporabu”, da AirCover vrijedi samo za Airbnb goste i da otkazane rezervacije nitko ne plaća.

Sedam rizika koje treba pokriti

Polica kućanstva nije polica za iznajmljivanje

Osiguranje kućanstva i stambenog objekta pisano je za obitelj koja u prostoru živi. Kad isti prostor iznajmljujete turistima, mijenja se rizik: češće izmjene ljudi, više stvari koje gosti mogu oštetiti, odgovornost prema strancima koji ne poznaju kuću. Uvjeti zato često isključuju ili ograničavaju prostore koji se iznajmljuju i štete koje učine osobe kojima ste prostor dali na korištenje. Ako osiguratelju ne kažete da iznajmljujete, u šteti se može pozvati na netočno prijavljen rizik.

Više hrvatskih osiguratelja ima pakete upravo za iznajmljivače — npr. GRAWE APARTMAN PLUS (za kuće i apartmane do 20 kreveta) ili Eurohercov DOMOS Rent. Paketi se razlikuju upravo u onome što je za iznajmljivača najvažnije: koliko pokrivaju štetu od gostiju, kako računaju gubitak najamnine i kolika je svota odgovornosti.

Na što paziti u uvjetima

1. Iznajmljivanje izričito navedeno u polici, s brojem jedinica i kreveta.
2. Svota odgovornosti — ozljeda s trajnim posljedicama može koštati desetke tisuća eura.
3. Šteta od gostiju: limit po šteti i godišnji limit, franšiza. Neki paketi štetu od gostiju pokrivaju samo do nekoliko stotina eura.
4. Gubitak najamnine: postotak dogovorenih ili lanjskih prihoda, koliko tjedana, od kojeg dana.
5. Bazen, roštilj, ljuljačke — ako ih imate, provjerite da odgovornost uključuje i njih (vidi kuća za odmor s bazenom).
6. Prazan objekt zimi — neke police traže redovite obilaske ili ispuštenu vodu.

Platforme nisu osiguranje

Airbnb kroz AirCover za domaćine nudi zaštitu od šteta koje učine njegovi gosti i osiguranje odgovornosti — ali samo za boravke preko Airbnba, uz rok od 14 dana i dokaze. Booking.com ima postupak zahtjeva za naknadu štete i mogućnost depozita, ali to je naplata od gosta, ne osiguranje. Kod izravnih gostiju imate samo ono što ste ugovorili — depozit i uvjete (vidi predujam, kapara i depozit). Postupak kod štete opisan je u članku o problematičnim gostima.

Smanjite rizik prije nego što ga osigurate

• Protuklizne trake u tušu i na vanjskim stubama, rukohvat uz stube.
• Detektor dima i aparat za gašenje, plan evakuacije uz vrata (obvezan je — vidi inspekcija).
• Ograde na balkonima dovoljne visine, osobito ako primate obitelji s djecom.
• Glavni ventil vode zatvoren kad je apartman prazan izvan sezone.
• Servis klime i bojlera prije sezone — kratki spoj u klimi je čest uzrok požara.